I samarbete med verksamt.se
Influensa eller benbrott kan drabba även den som driver företag. Men vad händer egentligen om du blir sjuk och inte kan jobba? Hur ser skyddsnätet ut? Verksamt.se tog ett snack med Försäkringskassans expert Erika Karlsson.
Du som driver eget är ofta van att lösa saker själv. Du säljer, levererar, planerar och håller ihop verksamheten – och ekonomin. Att vara hemma sjuk är förstås inte optimalt, men ibland finns inget annat val. Då är det bra att veta hur det fungerar – och att det fungerar.
– Många egenföretagare är inte medvetna om att de har samma rätt till sjukpenning som anställda, säger Erika Karlsson, expert på Försäkringskassan.
Med det sagt skiljer sig reglerna en del från vad många är vana vid som anställda. Därför är det bra att skaffa sig koll – så att du vet vad som gäller och har rätt förutsättningar om du en dag faktiskt behöver vara sjukskriven.
Samma ersättning – andra villkor
Som företagare omfattas du alltså av samma socialförsäkring som alla andra som arbetar i Sverige, men ersättningen beräknas lite annorlunda.
När du som driver eget ansöker om sjukpenning börjar Försäkringskassan med att fastställa din sjukpenninggrundande inkomst (SGI), för att sedan kunna beräkna din sjukpenning. Här spelar det roll vilken företagsform du har och hur du tar ut din inkomst.
– Din SGI beräknas olika beroende på om du arbetar i enskild firma, handelsbolag eller kommanditbolag, är anställd i eget aktiebolag eller både arbetar i enskild näringsverksamhet och som anställd, säger Erika Karlsson.
Nystartad? Då finns särskilda regler
För den som är nystartad finns ytterligare en viktig skillnad. Under företagets första 36 månader kan det nämligen vara svårt att visa upp en stabil inkomst att räkna på. Därför finns särskilda regler som ska ge trygghet under uppstartsfasen.
– Om du har börjat arbeta i ditt företag kan Försäkringskassan beräkna din SGI utifrån det vi kallar uppbyggnadsskede. Det innebär att SGI:n fastställs baserat på vad en anställd med motsvarande arbetsuppgifter tjänar.
På så vis behöver du inte vänta på att företaget ska gå med vinst för att ha ett försäkringsskydd, utan är skyddad redan från start.
Du väljer själv karenstid
En sak som är lika för alla företagare, oavsett företagsform, men skiljer sig mot att vara anställd, är att du väljer hur många karensdagar du vill ha när du blir sjuk. Du kan välja mellan 1, 7, 14, 30, 60 eller 90 dagar. Gör du inget aktivt val får du automatiskt sju karensdagar.
Så Erika Karlsson, hur många dagar ska man ha?
– Det måste förstås var och en ta ställning till, men ju fler karensdagar du väljer desto lägre blir din sjukförsäkringsavgift. Det som är viktigt att förstå är att under tiden med karens får du ingen sjukpenning från Försäkringskassan, så fundera över vad du och ditt företag ”tål”.
En lång karenstid minskar alltså kostnaden – men innebär också risker. Hur länge klarar du dig utan inkomst? Har du sparade medel eller är du ekonomiskt sårbar? Det är frågor att ta med i beslutsprocessen. En annan sak att känna till är att du efter att du fyllt 55 år inte längre kan ändra till färre karensdagar. Att ändra till fler går däremot alltid bra.
Så gör du när du blir sjuk
Då har vi rett ut SGI-frågan och kan gå vidare till vad du praktiskt ska göra om du blir sjuk. Det första steget är att göra en sjukanmälan. Det gör du på Försäkringskassans webbplats. Gör det gärna första dagen du är sjuk och allra senast inom sju dagar.
Steg nummer två är att ansöka om sjukpenning. Även det görs hos Försäkringskassan.
Därefter rullar det på, först med SGI-utredning och när den är klar bedöms slutligen om du har rätt till sjukpenning. Har du det, betalas ersättningen ut så snart handläggningen är klar.
Här är det viktigt att notera att om du driver aktiebolag och är anställd i företaget gäller andra rutiner. Då sjukanmäler du dig istället till arbetsgivaren – alltså företaget. Är du sjuk mer än två veckor skickar arbetsgivaren sedan ärendet vidare till Försäkringskassan.
En annan viktig sak är att om du är sjuk längre än sju dagar så behöver du ett läkarintyg från dag åtta. Det gäller oavsett företagsform.
Dubbelt upp för kombinatören
Många väljer att driva eget vid sidan om en anställning hos en annan arbetsgivare, och vara så kallade kombinatörer. Om du är en av dem behöver du göra lite annorlunda.
– Ja, då behöver du sjukanmäla dig i förhållande till både din anställning och till Försäkringskassan som egen företagare, förklarar Erika Karlsson.
Här är det också bra att veta att eftersom arbetsfördelningen mellan företag och anställning, och kanske också inkomsten, ofta varierar mellan åren kan handläggningen behöva göras om när du söker ersättning – och ny SGI beräknas – vilket kan ta tid. Av den anledningen kan det vara klokt att ha en extra buffert.
Privata försäkringar – ett komplement
Hur är det med privata försäkringar, är det något ”man behöver” eller hur ska jag tänka där?
– Det finns inga krav på att du ska ha egna, privata försäkringar. Men eftersom du inte har de försäkringar som många anställda har genom kollektivavtal kan du behöva fundera på vad som är viktigt för dig. Sjukförsäkring och inkomstförsäkring är exempel som du kan överväga. En del företagare tecknar också en sjukvårdsförsäkring för att snabbare få specialistvård om olyckan skulle vara framme.
Expertens tre bästa tips
Slutligen Erika Karlsson, vad är dina tre bästa tips till egenföretagare på temat sjuk?
– Först av allt, kom ihåg att du som egen företagare har samma rätt till sjukpenning som någon som är anställd! Hur mycket du får beror på vilken inkomst du haft innan du blev sjuk.
– Det är också bra att komma ihåg att det kan ta längre tid att fastställa SGI för en företagare än för en anställd. Därför är det bra att ha en liten buffert, om ersättningen dröjer.
– Sist men inte minst vill jag tipsa om något många inte vet om, nämligen att om du är så sjuk eller skadad att du inte kan ta dig till jobbet på vanligt sätt så kan du söka ersättning för arbetsresor.
Och skulle du ha missat var du ansöker så tar vi det en gång till. Hos Försäkringskassan.
Vill du veta mer?
På verksamt.se hittar du samlad och uppdaterad information från många svenska myndigheter – däribland Försäkringskassan.
Här finns guider, checklistor och verktyg som hjälper dig planera och hantera både vardag och oförutsedda situationer i företagandet.
Läs mer: https://verksamt.se/ekonomisk-