I samarbete med verksamt.se
Som företagare behöver du själv ta ansvar för din framtida pension – annars riskerar du att få betydligt mindre än du tror. Verksamt.se stämde träff med pensionsspecialisten Agneta Claesson från Pensionsmyndigheten. Här förklarar hon vad som gäller och ger sina bästa tips för dig som vill undvika fallgropar och bygga en trygg pension som egen.
Du som driver eget ansvarar själv för många av de praktiska och ekonomiska delar som annars sköts av en arbetsgivare. Pension är ett sådant exempel. Ändå är det vanligt att frågor om den framtida pensionen hamnar långt ner på att göra-listan i företagarens vardag.
– Det är inte konstigt, men om du inte aktivt ser till att du har ett sparande kan du riskera att få betydligt lägre pension i framtiden än vad du hade haft som anställd, säger Agneta Claesson, pensionsspecialist på Pensionsmyndigheten.
Låt oss titta närmare på vad hon menar.
Allmän pension – en grund
Företagare, precis som anställda, har rätt till det som kallas allmän pension. Det är den del av pensionen som du tjänar in till via din deklarerade inkomst – antingen genom lön från ett aktiebolag eller överskott i enskild firma eller handelsbolag.
– Storleken på din inkomst är alltså helt avgörande. Det är både arbetsgivar- eller egenavgifter och preliminärskatt som ligger till grund för hur mycket du får i allmän pension, säger Agneta.
Vid lön eller överskott på 54 167 kronor i månaden (2025) maximeras insättningen till din allmänna pension.
Även vissa ersättningar från socialförsäkringen, som sjukpenning och föräldrapenning, är pensionsgrundande – men bara om de i sin tur bygger på att du haft lön eller överskott i din verksamhet. Utdelning från aktiebolag räknas alltså inte här.
Tjänstepension – kräver kompensation
Utöver den allmänna pensionen finns det som kallas tjänstepension. Den betalas in av arbetsgivaren, vanligtvis en viss procent av lönen, och för anställda står den ofta för en stor del av den totala slutliga pensionen. Men som företagare har du ingen arbetsgivare som per automatik betalar in tjänstepension åt dig, därför måste du själv göra ett aktivt val kring hur du ska spara och hur mycket.
Hur mycket som vanligtvis sätts av till tjänstepension varierar, men en tumregel är mellan 4,5 och 6 procent av bruttolönen. För inkomster över drygt 50 000 kronor i månaden är avsättningarna ofta ännu högre – upp mot 30 procent.
– Det är en bra måttstock att utgå ifrån när du planerar ditt sparande, tipsar Agneta Claesson.
En tjänstepension kan endast betalas in för en anställd, därför är det alltså bara företagare med aktiebolag som kan välja den sparformen.
Företagsform spelar mindre roll
Apropå företagsform, och huruvida den påverkar företagarens pension, så är det en fråga Pensionsmyndigheten får ganska ofta. Så länge vi pratar om den allmänna pensionen så är svaret nej.
– Där är det, som jag sade förut, inkomsten som spelar störst roll, oavsett om det är lön från ett AB eller överskott från en enskild firma, förtydligar Agneta Claesson.
Däremot kan företagsformen påverka vilken typ av kompletterande pensionssparande du kan välja, och hur förmånligt det är.
Privat sparande – en viktig byggsten
För den som driver enskild firma är det som sagt inte möjligt att betala in tjänstepension i traditionell mening, eftersom det kräver en anställning. Då är så kallat privat sparande ett alternativ, något även många som driver aktiebolag använder sig av. Det kan till exempel vara i form av ett investeringssparkonto, en kapitalförsäkring eller en renodlad pensionsförsäkring.
– Vissa sparformer är avdragsgilla, men det är viktigt att sätta sig in i vilka regler som gäller, tipsar Agneta.
Hur mycket du ska spara, och vilket alternativ som är gynnsammast för just dig är alltså individuellt och något du bör ha koll på innan du väljer sparform. Det är också viktigt att se pensionssparandet som ett långsiktigt sparande öronmärkt för framtiden – och att börja i tid.
Få koll på framtiden
För dig som vill få en uppfattning om hur stor just din pension kan komma att bli finns det bra hjälpmedel, och de kostar inget att använda. På pensionsmyndigheten.se och minpension.se kan du göra en prognos och få en bild över din framtida pension.
– Prognoserna är i dagens penningvärde och förutsätter att du fortsätter ha ungefär samma inkomst, med en normal löneökning, fram till pensionen. Om din inkomst ändras, uppåt eller nedåt, blir det förstås annorlunda, men prognoserna är ändå ett jättebra sätt att få koll och kunna planera för framtiden, säger Agneta Claesson.
Ta hjälp av opartisk information
På den öppna marknaden finns många aktörer som erbjuder sina tjänster till företagare inom vitt skilda områden. Pensionsfrågan är inget undantag. Ett sista tips blir därför att alltid vara källkritisk och att försöka ta del av den opartiska hjälp som faktiskt finns.
– Hos Pensionsmyndigheten finns information och vägledning som är både neutral och aktuell. Vi har särskild information för företagare, och rapporten Spara till pension som företagare kommer varje år. Fundera alltid på vem som ger dig råd – och varför, avslutar Agneta.
– – – – – – – – – – – – – – –
Vill du veta mer om pension som företagare?
På verksamt.se hittar du samlad och tillförlitlig information från många olika myndigheter, däribland Pensionsmyndigheten. Här finns guider, checklistor och tips som hjälper dig göra medvetna val – både för din verksamhet idag och din ekonomi i framtiden. Verksamt.se – platsen för ditt företag.
– – – – – – – – – – – – – – –